семейный бюджет
Как ставить финансовые цели?
Мало кто умеет копить деньги просто так. Сам факт, что на счете есть круглая сумма, конечно, приятен, но увеличению этой суммы как-то не способствует.
Мотивируют цели: зачем вам копить, зачем вам отказывать себе в чем-то сейчас.
Правильно поставленная цель соответствует 5 характеристикам: она четко сформулирована, измерима, достижима, причем достижима в заявленные сроки, а также действительно является вашей целью, а не чьей-то чужой.
Разберем подробнее, что это значит. Так выглядит неправильно поставленная цель: хочу накопить на машину. Какую машину? Сколько накопить? В какой срок?
Правильная цель в моем варианте, например, звучит так: хочу через 3 года накопить 1/2 доплаты за трехкомнатную квартиру в районе ВДНХ в сталинском доме или в новостройке площадью не менее 60 кв.м. и удаленностью от метро не дальше 10 минут пешком что ориентировочно соответствует 2 млн руб.
Дело в том, что мы планируем через 2-3 года расширяться, будем продавать нашу двушку и менять на трешку. Доплата составит около 4 млн руб, судя по нынешним ценам. При этом мы будем выплачивать эту разницу в равных с мужем долях (чтобы сохранить равные доли в имуществе в целом).
Конкретна ли эта цель? Конкретнее некуда: есть район, характеристики объекта, примерная сумма.
Измерима ли? Настолько, насколько это возможно на текущий момент.
Достижима? Думаю, да. Если уровень дохода останется на том же уровне.
Что было бы недостижимой целью? Ну, например, стремление приобрести пентхаус на Остоженке… Такая цель демотивирует, вместо того, чтобы побуждать к свершениям.
Наконец, самый интересный вопрос - соответствие поставленной цели вашим истинным желаниям. В моем случае мы осознанно не хотим жить за городом, поэтому цель «хочу коттедж в Подмосковье» была бы неправильной. В вашем случае все, возможно, будет иначе. Но надо еще на этапе формулирования цели задать себе вопросы: а что я хочу в целом, как себе представляю дальше свою жизнь. Например, если вы мечтаете путешествовать и ездить по миру, вам надо еще 5 раз подумать, так ли вам необходимо вписываться в многолетнюю ипотеку в Москве. Только потому, что кто-то сказал «а как без квартиры-то?»
Хорошо, на этом закончим лирику. Цель поставлена. Что дальше.
Определяем ее будущую стоимость. Сюрприз, наши желания, отложенные во времени, имеют тенденцию расти в цене. Есть общая формула, я ей уже делилась: цена в будущем = сегодняшняя цена × (индекс потребительских цен / 100) в степени «кол-во лет до цели».
Впрочем, это очень примерная формула. Например, в нашем случае с квартирой будущая стоимость цели не будет меняться, это всегда будет дельта между стоимостью нашей квартиры и желаемой, и разница эта всегда будет плюс-минус одинаковой.
В случае с машинами рост цен зачастую сильно опережает инфляцию. Выходит новая модификация, дорожает валюта (а значит, и импортные комплектующие) — и все, цены на автомобили взлетают вверх. Мой папа дважды продавал Рено Логан по той же цене, что покупал новую за 3 года до продажи. Цены опережали инфляцию, и подержанные машины не теряли в цене, а сохраняли свою стоимость на момент покупки.
Это не значит, что не нужно рассчитывать будущую стоимость цели. Нужно. Это очень вправляет мозги. Но стоит учитывать эти нюансы и делать на них поправку.
После того, как цель поставлена и посчитана, наступает момент истины. Вы делите будущую стоимость цели на количество месяцев до ее достижения и понимаете, сколько вам нужно откладывать в месяц, чтобы к нужному моменту накопить всю сумму. Предупреждаю, многим из вас эта цифра может не понравиться.
Варианта два: либо корректируем цель, например, закатываем губу и выбираем машину попроще, райончик для будущей квартиры подальше от метро… Либо корректируем срок достижения цели, чтобы уменьшить нагрузку на бюджет.
Напоследок скажу еще об одном важном нюансе. В процессе описания и подсчета стоимости цели не стесняйтесь обсуждать ваши планы с друзьями, коллегами — теми из них, кто мог бы вам что-то посоветовать. Ну и в своей семье тоже, разумеется. Это точно наведет вас на важные инсайты.
Например, я в процессе описания цели по трехкомнатной квартире поняла, что в моем прекрасном плане совершенно не учтена стоимость ремонта и новой мебели. А учитывая то, что квартира скорее всего будет в убитом состоянии, нужно закладывать еще как минимум 800 тысяч. Ну либо снова планировать кредит.
Разберем подробнее, что это значит. Так выглядит неправильно поставленная цель: хочу накопить на машину. Какую машину? Сколько накопить? В какой срок?
Правильная цель в моем варианте, например, звучит так: хочу через 3 года накопить 1/2 доплаты за трехкомнатную квартиру в районе ВДНХ в сталинском доме или в новостройке площадью не менее 60 кв.м. и удаленностью от метро не дальше 10 минут пешком что ориентировочно соответствует 2 млн руб.
Дело в том, что мы планируем через 2-3 года расширяться, будем продавать нашу двушку и менять на трешку. Доплата составит около 4 млн руб, судя по нынешним ценам. При этом мы будем выплачивать эту разницу в равных с мужем долях (чтобы сохранить равные доли в имуществе в целом).
Конкретна ли эта цель? Конкретнее некуда: есть район, характеристики объекта, примерная сумма.
Измерима ли? Настолько, насколько это возможно на текущий момент.
Достижима? Думаю, да. Если уровень дохода останется на том же уровне.
Что было бы недостижимой целью? Ну, например, стремление приобрести пентхаус на Остоженке… Такая цель демотивирует, вместо того, чтобы побуждать к свершениям.
Наконец, самый интересный вопрос - соответствие поставленной цели вашим истинным желаниям. В моем случае мы осознанно не хотим жить за городом, поэтому цель «хочу коттедж в Подмосковье» была бы неправильной. В вашем случае все, возможно, будет иначе. Но надо еще на этапе формулирования цели задать себе вопросы: а что я хочу в целом, как себе представляю дальше свою жизнь. Например, если вы мечтаете путешествовать и ездить по миру, вам надо еще 5 раз подумать, так ли вам необходимо вписываться в многолетнюю ипотеку в Москве. Только потому, что кто-то сказал «а как без квартиры-то?»
Хорошо, на этом закончим лирику. Цель поставлена. Что дальше.
Определяем ее будущую стоимость. Сюрприз, наши желания, отложенные во времени, имеют тенденцию расти в цене. Есть общая формула, я ей уже делилась: цена в будущем = сегодняшняя цена × (индекс потребительских цен / 100) в степени «кол-во лет до цели».
Впрочем, это очень примерная формула. Например, в нашем случае с квартирой будущая стоимость цели не будет меняться, это всегда будет дельта между стоимостью нашей квартиры и желаемой, и разница эта всегда будет плюс-минус одинаковой.
В случае с машинами рост цен зачастую сильно опережает инфляцию. Выходит новая модификация, дорожает валюта (а значит, и импортные комплектующие) — и все, цены на автомобили взлетают вверх. Мой папа дважды продавал Рено Логан по той же цене, что покупал новую за 3 года до продажи. Цены опережали инфляцию, и подержанные машины не теряли в цене, а сохраняли свою стоимость на момент покупки.
Это не значит, что не нужно рассчитывать будущую стоимость цели. Нужно. Это очень вправляет мозги. Но стоит учитывать эти нюансы и делать на них поправку.
После того, как цель поставлена и посчитана, наступает момент истины. Вы делите будущую стоимость цели на количество месяцев до ее достижения и понимаете, сколько вам нужно откладывать в месяц, чтобы к нужному моменту накопить всю сумму. Предупреждаю, многим из вас эта цифра может не понравиться.
Варианта два: либо корректируем цель, например, закатываем губу и выбираем машину попроще, райончик для будущей квартиры подальше от метро… Либо корректируем срок достижения цели, чтобы уменьшить нагрузку на бюджет.
Напоследок скажу еще об одном важном нюансе. В процессе описания и подсчета стоимости цели не стесняйтесь обсуждать ваши планы с друзьями, коллегами — теми из них, кто мог бы вам что-то посоветовать. Ну и в своей семье тоже, разумеется. Это точно наведет вас на важные инсайты.
Например, я в процессе описания цели по трехкомнатной квартире поняла, что в моем прекрасном плане совершенно не учтена стоимость ремонта и новой мебели. А учитывая то, что квартира скорее всего будет в убитом состоянии, нужно закладывать еще как минимум 800 тысяч. Ну либо снова планировать кредит.