пенсии
Пенсий не будет???
Часть 2
Продолжаем разбирать пенсионную систему. Мы остановились на том, что с нашей зарплаты 22% перечисляемся в фонд нашей пенсии. Что происходит с этими деньгами дальше?
16% из страховой части засчитываются вам в качестве виртуальных «баллов». Сами деньги при этом поступают в общий котел пенсионного фонда. Из него выплачивают пенсии сегодняшним пенсионерам. Соответственно, когда на пенсию выйдете вы, то в теории ваша страховая часть будет выплачиваться уже из взносов тех, кто будет работать на тот момент.
Почему понадобилось вообще вводить эту накопительную часть, почему не ограничились страховой? Думаю, вы в курсе, что на одного пенсионера приходится всё меньше работающих. По данным Организации экономического сотрудничества и развития, в 1950 году в развитых странах их было семь, в 1963 году — шесть, в 1976-м — пять, в наше время — четыре. Старение продолжается, и, по прогнозам экспертов, начиная с 2023 года это соотношение упадёт до 3 к 1, а к 2047 — до 2 к 1. В России эта ситуация усугубляется довольно низким пенсионным возрастом и тем, что женщины выходят на пенсию раньше мужчин, а продолжительность жизни у них выше.
Если люди не будут сами копить себе на пенсию, государство рано или поздно не сможет выполнять свои обязательства перед пенсионерами: просто не справится бюджет. И тогда, во-первых, придется повысить пенсионный возраст. И во-вторых, уменьшить размер пенсий, чтобы хватило на всех. Согласитесь, это несправедливо.
Так что к страховой части, по сути, нужно относиться как к такой гарантии от государства, что на пенсии люди хотя бы не сдохнут с голоду и не пойдут убивать. Все, что выходит за рамки «на хлеб», по логике государства, должно формироваться за счет накопительной части.
С накопительной частью все происходит иначе, чем со страховой. Ее как бы не тратят. Она как бы хранится на вашем личном счете, в государственном или негосударственном фонде. В теории вы даже сможете получить эту сумму целиком на руки в момент выхода на пенсию — если у вас появится такое желание. Кроме того, эти суммы, если не будут выплачены вам в качестве пенсии полностью, могут быть получены вашими наследниками.
По крайней мере, такие правила действуют сейчас, пока не будет какого-нибудь очередного пересмотра пенсионной системы.
Эти деньги фонды инвестируют по своему усмотрению, пытаясь вложить их куда-то выгодно для вас. Государственный фонд инвестирует очень консервативно, держа в приоритете цель не преумножить, а хотя бы сохранить ваши средства. У негосударственных фондов стратегии могут быть разными. Сейчас в интернете можно найти много информации о том, что фонды инвестируют пенсионные накопления в убыток, что их доходность не покрывает инфляции. Отчасти это правда, но нужно учитывать, что это долгосрочные инвестиции. Поменяется ситуация в экономике — улучшатся и цифры доходности.
При этом нужно понимать, что ни один фонд не гарантирует вам, что вы получите больше или хотя бы столько же, сколько вложили. В теории возможен вариант, например, с дефолтом негосударственного фонда и потерей всех ваших пенсионных накоплений. И тогда у вас останется только страховая, крайне скромная, часть.
В следующей части расскажу, что сейчас происходит с пенсионными накоплениями и какие реформы еще ждут нас в будущем.
Почему понадобилось вообще вводить эту накопительную часть, почему не ограничились страховой? Думаю, вы в курсе, что на одного пенсионера приходится всё меньше работающих. По данным Организации экономического сотрудничества и развития, в 1950 году в развитых странах их было семь, в 1963 году — шесть, в 1976-м — пять, в наше время — четыре. Старение продолжается, и, по прогнозам экспертов, начиная с 2023 года это соотношение упадёт до 3 к 1, а к 2047 — до 2 к 1. В России эта ситуация усугубляется довольно низким пенсионным возрастом и тем, что женщины выходят на пенсию раньше мужчин, а продолжительность жизни у них выше.
Если люди не будут сами копить себе на пенсию, государство рано или поздно не сможет выполнять свои обязательства перед пенсионерами: просто не справится бюджет. И тогда, во-первых, придется повысить пенсионный возраст. И во-вторых, уменьшить размер пенсий, чтобы хватило на всех. Согласитесь, это несправедливо.
Так что к страховой части, по сути, нужно относиться как к такой гарантии от государства, что на пенсии люди хотя бы не сдохнут с голоду и не пойдут убивать. Все, что выходит за рамки «на хлеб», по логике государства, должно формироваться за счет накопительной части.
С накопительной частью все происходит иначе, чем со страховой. Ее как бы не тратят. Она как бы хранится на вашем личном счете, в государственном или негосударственном фонде. В теории вы даже сможете получить эту сумму целиком на руки в момент выхода на пенсию — если у вас появится такое желание. Кроме того, эти суммы, если не будут выплачены вам в качестве пенсии полностью, могут быть получены вашими наследниками.
По крайней мере, такие правила действуют сейчас, пока не будет какого-нибудь очередного пересмотра пенсионной системы.
Эти деньги фонды инвестируют по своему усмотрению, пытаясь вложить их куда-то выгодно для вас. Государственный фонд инвестирует очень консервативно, держа в приоритете цель не преумножить, а хотя бы сохранить ваши средства. У негосударственных фондов стратегии могут быть разными. Сейчас в интернете можно найти много информации о том, что фонды инвестируют пенсионные накопления в убыток, что их доходность не покрывает инфляции. Отчасти это правда, но нужно учитывать, что это долгосрочные инвестиции. Поменяется ситуация в экономике — улучшатся и цифры доходности.
При этом нужно понимать, что ни один фонд не гарантирует вам, что вы получите больше или хотя бы столько же, сколько вложили. В теории возможен вариант, например, с дефолтом негосударственного фонда и потерей всех ваших пенсионных накоплений. И тогда у вас останется только страховая, крайне скромная, часть.
В следующей части расскажу, что сейчас происходит с пенсионными накоплениями и какие реформы еще ждут нас в будущем.