кредиты
Всё о досрочном погашении кредитов. Памятка заемщика
О досрочном погашении кредитов ходит много странных слухов. Некоторые люди уверены, что досрочное погашение идет не только в тело долга, но и в проценты. Просто вы уплачиваете их вперед. Другие разрабатывают сложные схемы: из уст в уста ходят советы вносить очередной платеж по кредиту, а на следующий день — крупную сумму досрочного погашения.
В этой памятке я решила собрать главные мифы по этой теме и во всем как следует разобраться.
1
Правда ли, что при досрочном погашении вся сумма идет в тело долга?
И да, и нет. Сказать, что полностью — нельзя. Но львиная доля идет именно в тело, и уж точно никто не имеет право заставить вас уплатить вперед какие-то проценты.
Статья 809 Гражданского кодекса РФ, которая называется «Проценты по договору займа» гласит: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».
То есть процент начисляется на те месяцы и дни, которые уже прошли, а не на те, которые еще предстоят.
Из суммы досрочного платежа банк вытащит небольшую сумму процентов. Но вся остальная сумма полностью уйдет в тело долга. И вы уже никогда не будете платить по ней проценты в рамках этого кредита.
После того, как погашение пройдет, банк пересчитывает график платежей и уменьшает общую сумму переплаты по кредиту.
Что касается полного досрочного погашения кредита, то вам тоже насчитают сумму к погашению чуть больше, чем тело долга. Опять же, с учетом процентов за пользование деньгами в последний месяц.
И да, и нет. Сказать, что полностью — нельзя. Но львиная доля идет именно в тело, и уж точно никто не имеет право заставить вас уплатить вперед какие-то проценты.
Статья 809 Гражданского кодекса РФ, которая называется «Проценты по договору займа» гласит: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».
То есть процент начисляется на те месяцы и дни, которые уже прошли, а не на те, которые еще предстоят.
Из суммы досрочного платежа банк вытащит небольшую сумму процентов. Но вся остальная сумма полностью уйдет в тело долга. И вы уже никогда не будете платить по ней проценты в рамках этого кредита.
После того, как погашение пройдет, банк пересчитывает график платежей и уменьшает общую сумму переплаты по кредиту.
Что касается полного досрочного погашения кредита, то вам тоже насчитают сумму к погашению чуть больше, чем тело долга. Опять же, с учетом процентов за пользование деньгами в последний месяц.
2
Досрочное погашение уже включает в себя сумму ежемесячного платежа?
Нет. Они вообще никак не связаны. Иногда погашение этих двух платежей может производиться в один день. Но списаний будет обязательно два. Если вы положили на счет только сумму досрочного погашения, и думаете, что банк спишет ежемесячный платеж, «а все, что останется, — в досрочное», то вы ошибаетесь. Они спишут и то, и другое, ваш счет уйдет в минус, и вам начислят пени за просроченный платеж.
Чтобы избежать этой ситуации, нужно рассчитывать сумму досрочного погашения с тем учетом, что вам нужно будет положить на счет еще и сумму ежемесячного платежа. И кстати, вот из ежемесячного платежа проценты спишут как обычно, огромные.
Нет. Они вообще никак не связаны. Иногда погашение этих двух платежей может производиться в один день. Но списаний будет обязательно два. Если вы положили на счет только сумму досрочного погашения, и думаете, что банк спишет ежемесячный платеж, «а все, что останется, — в досрочное», то вы ошибаетесь. Они спишут и то, и другое, ваш счет уйдет в минус, и вам начислят пени за просроченный платеж.
Чтобы избежать этой ситуации, нужно рассчитывать сумму досрочного погашения с тем учетом, что вам нужно будет положить на счет еще и сумму ежемесячного платежа. И кстати, вот из ежемесячного платежа проценты спишут как обычно, огромные.
3
Гасить досрочно можно в любой момент по желанию заемщика?
И опять же, и да, и нет.
У каждого банка на этот счет есть свои заморочки. Кто-то разрешает начинать погашать досрочно, чуть ли не через месяц после предоставления кредита. Другие банки держат мораторий 3-6 мес.
У кого-то, чтобы внести досрочное погашение, нужно сильно заранее написать заявление, причем, вживую, ножками дойти до отделения. У других банков такие заявления принимаются по телефону за день до планируемой даты погашения. Часто встречаются условия, что внести досрочный платеж вы можете в любой день, но списание его произойдет в вашу дату ежемесячного платежа. Пропустили этот срок — ждите следующего месяца.
Также бывают разные условия по минимальной сумме досрочного погашения. Просто уточните все это в вашем банке.
И опять же, и да, и нет.
У каждого банка на этот счет есть свои заморочки. Кто-то разрешает начинать погашать досрочно, чуть ли не через месяц после предоставления кредита. Другие банки держат мораторий 3-6 мес.
У кого-то, чтобы внести досрочное погашение, нужно сильно заранее написать заявление, причем, вживую, ножками дойти до отделения. У других банков такие заявления принимаются по телефону за день до планируемой даты погашения. Часто встречаются условия, что внести досрочный платеж вы можете в любой день, но списание его произойдет в вашу дату ежемесячного платежа. Пропустили этот срок — ждите следующего месяца.
Также бывают разные условия по минимальной сумме досрочного погашения. Просто уточните все это в вашем банке.
4
Банк взимает комиссию за досрочное погашение? Или наоборот выплачивает компенсацию?
Не имеет права взимать комиссию и как-либо препятствовать. Компенсировать вам тоже никто ничего не будет.
Не имеет права взимать комиссию и как-либо препятствовать. Компенсировать вам тоже никто ничего не будет.
4
Есть ли разница, в какой день месяца вносить сумму досрочного погашения?
Это зависит от того, как списывает деньги ваш банк. Иногда досрочный платеж списывается в день подачи заявления. Соответственно, проценты на эту сумму уже со следующего дня не начисляются. Но чаще банки совмещают списание досрочки с ежемесячным платежом.
Соответственно проценты на сумму досрочного платежа начисляются до даты их фактического списания, т.е. до даты ежемесячного платежа. В общем и целом действует одно простое правило: есть возможность списать раньше — платите раньше. Если нет, совмещайте с ежемесячным, и не парьтесь.
Это зависит от того, как списывает деньги ваш банк. Иногда досрочный платеж списывается в день подачи заявления. Соответственно, проценты на эту сумму уже со следующего дня не начисляются. Но чаще банки совмещают списание досрочки с ежемесячным платежом.
Соответственно проценты на сумму досрочного платежа начисляются до даты их фактического списания, т.е. до даты ежемесячного платежа. В общем и целом действует одно простое правило: есть возможность списать раньше — платите раньше. Если нет, совмещайте с ежемесячным, и не парьтесь.
6
Так что все-таки выгоднее: сокращать срок кредита или сумму платежа?
Хочу закрыть вопрос раз и навсегда. Выгоднее сокращать срок. Но если ваш ежемесячный платеж для вас некомфортен, можно какое-то время сокращать платеж, а потом вернуться к схеме сокращения срока.
Для наглядности рассчитала в самом простом калькуляторе обе схемы: с сокращением платежа и сокращением срока. На данном примере разница в переплате порядка 110 тыс руб.
Хочу закрыть вопрос раз и навсегда. Выгоднее сокращать срок. Но если ваш ежемесячный платеж для вас некомфортен, можно какое-то время сокращать платеж, а потом вернуться к схеме сокращения срока.
Для наглядности рассчитала в самом простом калькуляторе обе схемы: с сокращением платежа и сокращением срока. На данном примере разница в переплате порядка 110 тыс руб.
7
Досрочка отражается на кредитной истории, и новый кредит могут не дать
Опять же, и да, и нет. Безусловно, банку выгодно, чтобы вы не погашали вперед. А выплатили все проценты полностью. Безусловно, в банке кредитных историй будет отметка о ваших досрочных погашениях. Но не надо впадать в крайности.
Одно дело, когда вы берете кредит на кухню и закрываете его через месяц (мы так делали, кстати))). Совсем другое — если вы просто планомерно гасите ипотеку увеличенными платежами. По статистике банков до 80% ипотек закрываются в первые 5 лет. Ну и есть, в конце концов, мой пример. Мы выплатили 3 досрочные ипотеки, что не помешало все тому же ВТБ выдать нам 4-ю.
Опять же, и да, и нет. Безусловно, банку выгодно, чтобы вы не погашали вперед. А выплатили все проценты полностью. Безусловно, в банке кредитных историй будет отметка о ваших досрочных погашениях. Но не надо впадать в крайности.
Одно дело, когда вы берете кредит на кухню и закрываете его через месяц (мы так делали, кстати))). Совсем другое — если вы просто планомерно гасите ипотеку увеличенными платежами. По статистике банков до 80% ипотек закрываются в первые 5 лет. Ну и есть, в конце концов, мой пример. Мы выплатили 3 досрочные ипотеки, что не помешало все тому же ВТБ выдать нам 4-ю.
8
Пока буду платить так, а лет через 5 начну погашать вперед
Экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов. В начале выплат по кредиту вы платите в основном только проценты. За счет досрочки вы можете существенно уменьшать именно тело долга. И тем самым сокращать общую переплату по кредиту.
Для наглядности, опять же, еще раз покажу график платежей по кредитам. Внося досрочный платеж, вы как бы переноситесь вправо по этому графику: в вашем ежемесячном платеже сумма, вносимая в тело долга, становится больше, а в счет процентов — меньше. Ближе к концу кредита уже не получится так сэкономить на процентах: вы уже их практически выплатите.
Экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов. В начале выплат по кредиту вы платите в основном только проценты. За счет досрочки вы можете существенно уменьшать именно тело долга. И тем самым сокращать общую переплату по кредиту.
Для наглядности, опять же, еще раз покажу график платежей по кредитам. Внося досрочный платеж, вы как бы переноситесь вправо по этому графику: в вашем ежемесячном платеже сумма, вносимая в тело долга, становится больше, а в счет процентов — меньше. Ближе к концу кредита уже не получится так сэкономить на процентах: вы уже их практически выплатите.
